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Comisiones Bancarias Abusivas

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Comisiones Bancarias Abusivas

Comisiones Bancarias Abusivas

 

¿Qué se entiende por abusivo?

Algo abusivo es todo aquel elemento recogido dentro de un contrato que no ha sido negociado individualmente con el consumidor y que, en contra de la buena fe, causa un desequilibrio importante en los derechos y obligaciones de las partes contratantes, conforme al artículo 3 de la Directiva Europea 93/13 de 5 de abril de 1998 y en el artículo 82 del Texto Refundido de la Ley General para la defensa de los consumidores y usuarios.

Requisitos legales de las Comisiones Bancarias

Desde un punto de vista legal conviene aclarar que las comisiones han de cumplir, inexcusablemente, con los siguientes requisitos:

  1. Deben responder a servicios solicitados en firme y aceptados por los clientes.
  2. Los servicios han tenido que ser efectivamente prestados.
  3. El servicio tiene que haber generado un gasto real y efectivo para la entidad o empresa que lo haya prestado.

Sin embargo, a lo largo del año no son pocos los bancos que intentan aprovecharse de sus clientes, cargando en su cuenta, sin previo aviso, pequeñas comisiones que no cumplen ni por asomo con los requisitos anteriormente descritos. Dicha comisiones, normalmente debido a su escasa cuantía, tienden a ser olvidadas, a pesar de que puedan ser calificadas de abusivas.

Desde Yvancos Abogados entendemos que este tipo de prácticas bancarias que no cumplen con los requisitos legales establecidos son absolutamente inaceptables y, por tanto, han de ser erradicadas y el importe, indebidamente cobrado, devuelto a los clientes.

Por eso invitamos a todos los afectados que estén sufriendo, o que hayan sufrido en el pasado, cargos por parte del banco en forma de comisión abusiva, a que reclamen y exijan su devolución en base a la nulidad de dicha cláusula, con el pago de los intereses correspondientes y de los gastos judiciales.

Exponemos a continuación los siete tipos de comisiones bancarias abusivas más frecuentes:

1. Comisión por descubierto en cuenta bancaria

Los famosos números rojos. Sin duda la reina de las comisiones.

Se sabe que, legalmente, el banco tiene derecho a cobrarnos unos intereses con motivo del descubierto. Sin embargo, ésta no es la única cantidad que los bancos cobran por este concepto, sino que suele acompañarlos de unas comisiones por gastos de gestión, que suelen ser un importe fijo, que si no son justificadas efectivamente por el banco, pueden ser consideradas abusivas y nulas de pleno derecho:

1.1 Comisión de apertura sobre descubiertos: Son los intereses que se cobra el banco sobre el importe del descubierto y que están regulados por la Ley, en 2016 no pueden superar el 7% TAE. Pero cuidado, porque algunas entidades bancarias establecen un “suelo”, un mínimo fijo que se cobra en todo caso si el interés está por debajo de esa cantidad que puede estar en torno a los 15 euros o más.

1.2.  Comisión de reclamación de posiciones deudoras vencidas: Ésta es una comisión que establecen las entidades bancarias “para compensar gastos de gestión de regularización”, es decir, gastos de “notificación” al cliente de la situación de descubierto (mediante  llamada telefónica, carta, sms…). Se cobran cada vez que existe en la cuenta bancaria un saldo deudor vencido y el cargo fijo no suele ser  por importe inferior a 30  – 35 euros.

En primer lugar, el coste real de una carta o de una llamada telefónica no es proporcional al importe cargado al cliente por este concepto, en la mayoría de los casos ni se dan estas gestiones, o si se dan, les da igual si llegan a hablar con el cliente por teléfono o no, o si el cliente recibe realmente la carta pues la envían habitualmente y de forma automatizada por correo ordinario. En segundo lugar, para que sea legal el cobro de dicha comisión, el banco debe poder probar que ha realizado esa gestión (mediante la grabación de la llamada o el acuse de recibo de la carta…). En caso contrario, es abusiva y corresponde su devolución.

2. Comisión por retraso en las cuotas de préstamos al consumo

Cuando nos retrasamos en las cuotas de este tipo de préstamos, en la escritura consta una penalización que suele oscilar entre los 20 y los 40 euros. Pues bien, según los tribunales dicha penalización no es legal aunque figure en la escritura, por ser considerada abusiva.

3. Comisión por retraso en el pago de tarjetas de crédito

Se trata de la comisión por posiciones deudoras vencidas de las tarjetas de crédito; a pesar de que estamos ante un “clásico bancario”, es una comisión ilegal, por ser abusiva y no tratarse de ningún servicio solicitado. La entidad sí puede, en cambio, cobrar intereses de demora, unos intereses que, vaya por delante, no pueden superar en más de tres veces el interés legal del dinero.

4. Comisión por reclamación de impagados

A la hora de reclamar las deudas (tanto en cuentas corrientes, como en tarjetas, préstamos, recibos y facturas), las entidades pueden contratar los servicios de terceros para tal fin, pero son ellas las que deben asumir su coste y, en ningún caso, deben repercutirlo a sus clientes.

Más aún, en este caso el banco no puede demostrar que realmente la empresa de recobro haya realizado la gestión objeto de comisión, y en un periodo de tiempo tan corto (lo cobran entre el tercer y sexto día de impagado).

5. Comisiones por devolución de cheques, recibos, talones y pagarés

Otra ilegalidad más. Una vez que el banco realiza la gestión de un ingreso, éste nos cobra los gastos para que dicho ingreso pueda ser validado o, en su defecto, impagado. Cualquiera de estas opciones ya están incluidas en el servicio pagado en el ingreso. En consecuencia, cobrar una comisión adicional por devolución es ilegal, puesto que supondría cobrar dos veces por un servicio que, además, no ha sido solicitado.

6. Comisión de mantenimiento de tarjeta

Las tarjetas suelen llevar asociadas diferentes comisiones, en principio legales y que se cobran normalmente de forma anual o semestral. Sin embargo, si se devuelve la tarjeta, obligatoriamente deben reintegrar al cliente la comisión en caso de que la hayan cobrado. Dicho reintegro ha de ser proporcional, es decir, si se devuelve la tarjeta a los tres meses, el banco deberá abonar al cliente los nueve meses restantes si la comisión es anual, o los tres restantes si es semestral.

7. Comisión de mantenimiento por hipoteca o depósito

Cuando un cliente únicamente contrata con el banco una hipoteca, o un depósito, no pueden cobrar comisiones de mantenimiento salvo que haya servicios adicionales de tarjetas, domiciliación de recibos o seguros. Conforme establece la jurisprudencia de la Unión Europea, la condición que se le impone al cliente de abrir una cuenta en el banco que lo concede, asociada al cobro de comisiones, es un comportamiento abusivo de la entidad bancaria.

¿Qué puede hacer usted para conseguir la devolución de lo que ha pagado por comisiones bancarias abusivas?

En base a la Directiva 93/13/CEE, acudir a los Tribunales de Justicia y solicitar que el juez declare nula la cláusula abusiva o cláusulas, si han sido varias, es decir, que deje sin aplicación la cláusula contractual abusiva que se le ha aplicado, a fin de que ésta no produzca efectos vinculantes para el consumidor, y por tanto, la devolución de todas las cantidades cobradas indebidamente por el banco, más el interés legal del dinero y los gastos procesales en los que ha incurrido el cliente en el procedimiento judicial.

Desde la modificación del Código Civil por la  nueva Ley de Enjuiciamiento Civil (Ley 42/2015 de 5 de octubre), las acciones personales tienen un plazo de prescripción de 5 años, lo que significa que usted puede reclamar las cantidades cobradas por su banco en aplicación de cláusulas abusivas durante los últimos 5 años por los diferentes conceptos.

Para un estudio personalizado de su caso, sin compromiso, y de forma gratuita, nos puede llamar a los teléfonos de Valencia 96 120 45 40, de Madrid 91 357 13 93, o de Alicante 96 506 47 96. Actuamos en toda España.

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