Esto es lo que debes saber si vas a contratar una Hipoteca en 2019

Esto es lo que debes saber si vas a contratar una Hipoteca en 2019

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La nueva Ley de Crédito inmobiliario ha sido finalmente aprobada. Conoce sus principales novedades con nosotros.

reforma hiptecaria 2019Oficialmente entrará en vigor el próximo 16 de junio de 2019 (tres meses después de su publicación en el Boletín Oficial del Estado (el BOE), pero los bancos ya se están adaptando a la nueva normativa. Las hipotecas que se firmen a partir de ahora estarán sujetas a los siguientes cambios:

1. Los gastos hipotecarios –Notaría, Registro, Gestoría y el famoso Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados– serán abonados por la entidad financiera, salvo la tasación y la copia de la escritura notarial del cliente.

2. Adiós a las Cláusulas Suelo: prohibidas.

3. Restricciones para las hipotecas Multidivisa: aquellos que contraten hipotecas en otras monedas, podrán pasarlas a euros en todo momento. Asimismo, el banco deberá informar periódicamente al cliente en el supuesto de que, como consecuencia de la depreciación del euro, la deuda aumente.

4. Adiós a la comisión por trasladar la hipoteca a otra entidad: la famosa comisión por subrogación será abonada, en todo caso, por el nuevo acreedor.

5. La ejecución por vencimiento anticipado mejora en los siguientes términos:

  • Durante la primera mitad del plazo no podrá ejecutarse al hipotecante a menos que  incumpla con 12 cuotas, o que el importe debido exceda el 3% del capital prestado.
  • Durante la segunda mitad, el prestatario debe incumplir con 15 cuotas, o un importe equivalente al 7% del principal prestado.

6. Limitaciones a los intereses de demora: también decimos adiós a los famosos intereses de demora del 19% (o superiores). A partir de ahora no podrán exceder en más de 3 puntos al interés remuneratorio de la propia hipoteca. Por ejemplo, si la hipoteca es al 2%, los intereses de demora, como mucho, podrán ser del 5%.

7. Las condiciones vendrán especificadas en una Ficha —Ficha Europea de Información Normalizada o FEIN–. Este documento se entregará, como mínimo, con 10 días de antelación a la firma y tendrá carácter vinculante.

8. Obligación de pasar dos veces por el notario: una en el momento de la firma (esto no cambia), y otra con un día de antelación como mínimo para que éste –el Notario nos haga un test o examen. En caso de suspender, el fedatario público no podrá autorizar la operación.

9. Las comisiones por cancelación anticipada sólo podrán cobrarse si se encuentran recogidas previamente en el contrato; y, en cualquier caso, éstas no podrán superar los siguientes límites:

  • El 0,25% del capital pendiente de amortizar durante los tres primeros años de vida del préstamo a tipo variable.
  • El 0,15% del capital pendiente de amortizar durante los cinco primeros años de vida del préstamo a tipo variable.
  • Si el préstamo es a tipo fijo, el límite sube hasta el 2% durante los primeros 10 años, y, a partir del décimo año, hasta el 1,5% como máximo.

10. La comisión por pasarse (sin cambiar de banco) a una hipoteca a tipo fijo se elimina a partir del tercer año; si el cambio se produce antes, dicha comisión se reduce al 0,15%.

11. Se permite la exigencia de contratar un seguro de hogar, de vida y/o de protección de pagos, pero el cliente podrá suscribirlos con la compañía que prefiera, sin que la entidad pueda subir el tipo de interés por ello.

12. Se aplicará la cláusula cero por defecto: con un Euribor en negativo (–0,109% a 21 de marzo de 2019), puede suceder que los intereses salgan, a su vez, negativos. Por ejemplo, supongamos una hipoteca que tenga 0,05% de diferencial + Euribor; en este caso, el interés aplicable sería del –0,059% (negativo). Pues bien, por defecto el tipo mínimo será del 0% (para todos los préstamos hipotecarios).

13. Prohibición de considerar el Euribor al 0%: cuando el Euribor esté en negativo, habrá que restarlo del diferencial. Es decir, si nuestra hipoteca a tipo variable es del 1% más Euribor, y el Euribor cotiza al –0,109%, el tipo que nos deben aplicar será del 0,891% (no del 1%, como si el Euribor estuviese en el 0%).

14. Nuevo organismo para quejas: más administración si cabe; las quejas relacionadas con las hipotecas serán tramitadas a través de la entidad de resolución de litigios de consumo en el sector financiero.

15. Las denuncias por abusividad serán imprescriptibles: cuando una cláusula contractual sea abusiva, podrá ser denunciada independientemente del tiempo que haya transcurrido.

¿Cómo me afecta esto a mí si ya tengo contratada una hipoteca?

Solamente dos artículos tendrán carácter retroactivo:

El que abarata la comisión por pasar la hipoteca de tipo variable a tipo fijo; y –muy importante– el que mejora las condiciones para ejecutar la cláusula de vencimiento anticipado.

Para más información, contacte sin compromiso en el 96 120 45 40 o rellene uno de nuestros formularios.

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