Cláusula suelo vs cláusula techo

Cláusula suelo vs cláusula techo

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Evolución Euribor a 12 meses
Evolución del Euribor a 12 meses (8 de Julio de 2015)

El Euribor, principal referencia del mercado hipotecario español, ha experimentado constantes bajadas en los últimos años y, sin embargo, son muchas las familias que no han podido beneficiarse de estas bajadas por culpa de la cláusula suelo.

Pero, ¿qué es la cláusula suelo?

La cláusula suelo es una disposición que el banco suele incluir en sus contratos hipotecarios, en virtud de la cual se obliga al hipotecado a pagar un tipo de interés mínimo, a pesar de que el tipo al que va referenciada la hipoteca esté por debajo. Es decir, se trata de una cláusula que establece un mínimo a pagar en las cuotas de la hipoteca aunque los intereses ordinarios que se han acordado con la entidad financiera estén por debajo.

Cómo saber si me han puesto una cláusula suelo

Normalmente la cláusula suelo no viene reflejada con esta denominación en la escritura de préstamo hipotecario (ojo, no debe confundirse esta escritura con la escritura de compraventa del inmueble), sino que suele venir “camuflada” de forma más bien sucinta —en cinco o seis líneas— con otras denominaciones menos transparentes y ambiguas, como por ejemplo “límites a la aplicación del tipo de interés variable”, “límites a la variabilidad”, “sobre el tipo de interés variable”, «túnel hipotecario«, etc.

Ejemplo práctico

Supongamos que una persona tiene que amortizar 100.000 euros de hipoteca en 20 años. Se le revisan las condiciones con un Euribor al 0,575% más un 0,5% adicional. En consecuencia, el interés a pagar sería del 1,075% (0,575 + 0,5), con unas cuotas mensuales de 463,25 euros. Pero si tiene una cláusula suelo del 4%, la cantidad a pagar sube hasta los 605,98 euros por mes, o sea 142,73 euros más de lo que debería pagar según el mercado; al año, 1.712,76 euros; y, extrapolando, tenemos que, para un periodo de cinco años, el cliente habría pagado 8.563 euros de más.

Cláusula techo

En ocasiones, con la apariencia de compensar la cláusula suelo, que beneficia a la entidad financiera, se pone además una cláusula techo en la hipoteca, la cual en teoría beneficiaría al hipotecado. Y digo en teoría porque los bancos se cuidan muy mucho de no pillarse los dedos en este asunto.

La cláusula techo se define como un límite máximo de intereses a pagar por parte del hipotecado; el problema radica en que dicho límite está muy muy por encima de los valores habituales del mercado, y su aplicación constituye un supuesto puramente teórico alejado de cualquier escenario mínimamente realista. Así, un préstamo puede tener un techo del 12,00% aunque el valor del Euribor al que va referenciado nunca haya superado en España el 5,00%. Baste decir en este sentido que, a día de hoy, el Euribor a doce meses es del 0,16%.

Entonces, ¿por qué poner una cláusula techo? Sencillamente porque, aunque sea de una manera tramposa y torticera, esto da un poco de “fuerza” a los bancos para imponer su cláusula suelo. La asimetría es total.
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En el despacho YVANCOS & ABOGADOS somos especialistas en derecho bancario y podemos asesorarle en la gestión y negociación de la cláusula suelo de la hipoteca con su banco. En el despacho YVANCOS & ABOGADOS somos especialistas en derecho bancario y podemos asesorarle en la gestión y negociación de la cláusula suelo de la hipoteca con su banco.


Comentarios

  1. BUENAS NOCHES YO TENGO UNA HIPOTECA DESDE EL AÑO 2002 TENGO DOS NOVAVIONES PERO LA VERDAD NO ME ENTERO DE NADA SE QUE MIREN USTEDES HACE UN AÑO NO PUDE PAGAR MKIS CUOTAS DE 420E Y ME PONEN UN PRESTAMOS PERSONAL COSA QUE JAMAS ME HAN DICHO Y DESPUES X ENCIMA DE LOS 520E Y EL 4,50 DE INTERESES DE LA HIPOTECA ME HAN APLICADO EL 12X CIENTO OSEA TENIA QUE PAGAR 6.240E Y AHORA CON EL 12X CIENTO TENGO QUE PAGAR 13800E MUCHAS GRACIAS ESPERO SU RESPUESTAS

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