¿Cómo saber si tengo cláusula suelo? Te lo explicamos

Cómo saber si tengo cláusula suelo en mi préstamo o hipoteca

37

Te damos las claves para saber si tienes cláusula suelo en tu préstamo o hipoteca, y lo que debes hacer para eliminarla recuperando la totalidad del dinero pagado de más al banco

Dinos quién es tu banco... y te diremos si tienes que revisar tu hipoteca.

¿Qué es una cláusula suelo?

Es un tipo de interés mínimo que la entidad financiera nos obliga a pagar, aunque el tipo de interés al que va referenciado nuestro préstamo esté por debajo de ese mínimo.

Ejemplo:

Supongamos que hemos firmado un préstamo en 2005 por valor de 120.000 euros a 30 años, en el que se establece el pago de unos intereses fijos del 1,16% + Euribor a 12 meses. En este caso, con un Euribor a 12 meses cercano al 0% (recordemos que a día de hoy esta referencia, la principal del mercado hipotecario en nuestro país, se encuentra en valores negativos), el tipo de interés que tendríamos que pagar sería del 1,17* a lo sumo.

Sin embargo, si nuestro contrato lleva aparejado un suelo del 4%, en lugar de pagar sólo el 1,17% anteriormente mencionado, tendríamos que abonar un 2,83% más de interés anual, lo cual se traduce en un aumento de la cuota mensual hipotecaria, que pasa de 395 a 573 euros. En román paladino: este año pagaremos al banco 2.136€ de más, y por eso eliminar la cláusula suelo es algo que se debe hacer urgentemente.

* Los préstamos suelen llevar diferentes comisiones y seguros asociados al mismo, más o menos discutibles, pero que elevan el tipo de interés que finalmente pagamos. Para simplificar el ejemplo hemos omitido esta circunstancia, pero en un supuesto real habría que tenerla en cuenta.

¿Cómo saber si tengo cláusula suelo?

La opción más simple pasa por preguntarle a nuestra entidad si el préstamo hipotecario tiene cláusula suelo. Sin embargo, desgraciadamente existe la posibilidad de que la entidad nos mienta. Por este motivo, no hay más remedio que revisar minuciosamente la escritura del préstamo hipotecario (ojo, no debe confundirse esta escritura con la escritura de compraventa del inmueble), pues la cláusula suelo nunca viene con esa denominación, sino que viene camuflada con otro nombre. Algunos ejemplos para denominar la cláusula suelo en los contratos son:

  • Límites a la aplicación del tipo de interés variable.
  • Límites a la variabilidad.
  • Sobre el tipo de interés variable.
  • Túnel hipotecario.
  • Limitaciones a la baja del tipo de interés.
  • Tipo de interés mínimo.
  • Horquilla de interés.
  • Limitación del tipo de interés.
  • El tipo de interés pactado no podrá ser superior a “x” ni inferior a “y”
  • Etc.

Una pista de que, efectivamente, tenemos cláusula suelo, consiste en mirar el recibo: si éste no ha bajado de forma significativa desde el año 2010, muy probablemente tengamos suelo hipotecario en nuestro préstamo o hipoteca.

Qué hacer una vez detectada la cláusula suelo

Lo primero es hablar con el banco —preferente con el director de la sucursal— para que nos la quiten de forma amistosa. Además conviene exigir que nos devuelvan las cantidades cobradas de más.

Normalmente, antes de dar una contestación la entidad nos pedirá cierto margen de tiempo para estudiar el caso. Este margen no debe exceder de los quince días.

Si finalmente la respuesta es negativa, o simplemente no hay respuesta, el siguiente paso es demandar a la entidad, pues no debemos olvidar que la cláusula suelo es legal en España, y el banco no tiene por qué quitarla ni devolver cantidad alguna a menos que un Juez le obligue.

¿Qué puede pasar si demando a la entidad?

A tenor de las últimas sentencias, la entidad tiene las de perder ante un tribunal, y la cláusula suelo muy probablemente será declarada nula. El factor determinante en este sentido reside en si la entidad actuó con la transparencia debida hacia su cliente o no.

En cuanto a las cantidades cobradas de más, hay sentencias a favor de que éstas se devuelvan en su totalidad, y sentencias que obligan a devolver sólo una parte de las mismas. Concretamente, como consecuencia de la Sentencia por parte del Tribunal Supremo del 9 de Mayo de 2013 relativa a las cláusulas suelo del BBVA, Cajamar y NovaCaixaGalicia (hoy Abanca), varios tribunales han determinado que sólo se devuelvan las cantidades cobradas a partir de esa fecha y no antes.

Sin embargo, tras la Sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea, de 21 de diciembre de 2016, si la cláusula es declarada nula, habrán de devolvernos la totalidad de las cantidades (desde el inicio del contrato, y no sólo desde mayo de 2013).

¿Qué entidades tienen cláusula suelo en la actualidad y cuáles no?

Los bancos que aún no han eliminado la cláusula son:
  • La Caixa (CaixaBank)
  • Banco Sabadell
  • Bankia
  • Banco Popular
  • Kutxabank
  • Banco Mare Nostrum (BMN)
  • Liberbank
  • Ibercaja
  • CEISS (Caja España- Duero)
  • Laboral kutxa
  • Banesto
 Bancos SIN cláusula suelo en la actualidad:
  • Santander
  • ING
  • EVO
  • Bankinter
  • BBVA**
  • Cajamar**
  • ABANCA** (antes Nova Caixa Galicia)
  • CajaSur**

** Entidades obligadas a eliminar la cláusula mediante Sentencia Judicial.

Nota: Kutxabank, Bankia y CaixaBank  han suprimido por el momento la cláusula suelo en sus nuevas hipotecas.

Yvancos Abogados - Concurso de Acreedores Yvancos Abogados - Consultoría empresarial Yvancos Abogados - Concurso de acreedores

————————————————–

Accede a toda la información:
Reclamar Claúsulas Suelo
En el despacho YVANCOS & ABOGADOS somos especialistas en derecho bancario y podemos asesorarle en la gestión y negociación de la cláusula suelo de la hipoteca con su banco. En el despacho YVANCOS & ABOGADOS somos especialistas en derecho bancario y podemos asesorarle en la gestión y negociación de la cláusula suelo de la hipoteca con su banco.


Comentarios

    1. Estimada Maricarmen: puede reclamar perfectamente tanto la cláusula suelo, como los gastos hipotecarios. Lo importante es que no pasen más de 4 años desde su vencimiento. Nosotros tenemos miles de Sentencias ganadas contra los bancos, y podemos llevarle el proceso de principio a fin con las máximas garantías. Si quiere, llámenos al 96 120 45 40 –centralita para toda España– y lo comentamos. Un saludo. Gracias por su comentario.

  1. Hola, tengo una hipoteca desde el 2007 con Kutxabank, en unos meses terminó de pagarla , me gustaría saber si me han aplicado la cláusula suelo, y si realmente lo puedo recuperar,
    Si voy directamente a la sucursal ,
    Tienen obligación de facilitarme esa información??
    Muchas gracias, un saludo,

  2. Ola, estoy interesada en comprarme​ una casa de segunda mano de protección oficial que cuesta 70.000 del banco caja rural…Lo que quería yo saber a cuánto salen los gastos? Notaría, gestor etc???

  3. hola,
    yo tenia una hipoteca desde el 2005 hasta el 2013 en la que por la crisis
    tuve que hacer una dación en pago, y aun así mantengo un préstamo de 10.000€ con la Caixa,se puede hacer algo con el tema de las clausulas suelo?
    Gracias

  4. Buenos días,

    Tengo un contrato hipotecario con la Caixa y estaba leyendo para ver si tenía las clausulas suelo. Pero lo único que pone es que «el tipo de interés mínimo aplicable» nunca sera un interés inferior al 0,00% nominal anual. Y en otra pagina pone que el el tipo de interés del préstamo será del 3’8% nominal anual.
    Es esto una cláusula suelo?
    Gracias

  5. Buenas tardes,

    Firmé hipoteca en 1998 con Banesto por importe de 39.065 euros a 20 años, La cancelé en el 2012

    ¿Como puedo saber si tengo cláusula suelo?. Si es así ¿puedo reclamar a pesar de haberla cancelado?

    Gracias

    1. Estimada María Ángeles: muy fácil; envíenos sin compromiso copia de la escritura a juridico11@yvancosabogados.com y nosotros le decimos en un periquete si la tiene. Indique a ser posible un teléfono de contacto. En principio sí puede reclamar, aunque el tema de la cancelación ha generado muchísima controversia entre la profesión, y no tendremos absoluta certeza hasta que los jueces no lo delimiten de una manera inequívoca. Un saludo. Gracias por su comentario.

  6. Hola tengo una hipoteca con ibercaja desde el 2001 pero con una subrogacion de deuda y novación en 2008 ,he mirado las escrituras pero no veo dicha clausula, puede que este en otro documento? ellos me dicen que no la tengo aplicada pero no me fio, como lo puedo saber, cuanto cobráis? puedo ir directamente a vuestras oficinas?

  7. Hola

    Tenemos una hipoteca con Laboral Kutxa desde el 2013. La cuota se ha mantenido constante hasta hace unos meses y desde entonces, ha bajado pero vuelve a ser constante. Revisando los papeles vemos que hay un interés fijo del 4% durante los 3 primeros años, pero no tenemos claro si esto puede entenderse por cláusula suelo (ha sido durante un corto periodo de tiempo) y si ahora estamos con otro tipo de interés fijo que también podría entenderse como cláusula suelo.

    Un saludo y muchas gracias.

    1. Estimado José: el tipo de interés fijo no es una cláusula suelo, aunque en la práctica la cláusula suelo sí que actúa como un tipo fijo. En cualquier caso, para precisarle qué es lo que le están aplicando, necesitaríamos leer la escritura con detenimiento. Por lo que nos comenta, parece que ha firmado un tipo mixto, pero es imposible asegurarlo sólo con los datos que nos facilita. Llama la atención que, habiendo firmado en 2013, le hayan cobrado un 4%, cuando en esa época los tipos de interés eran sensiblemente inferiores. Antes de firmar una hipoteca, convine pedir asesoramiento a un profesional. Si lo desea, pida cita en el 96 120 45 40 –centralita para toda España– y lo comentamos. Gracias por su comentario. Un saludo.

  8. Buenas tardes, mi duda es si IBERCAJA tiene clausula suelo o no?, ya que me dicen que no la tienen, que nunca la han tenido pero estoy viendo que en el listado de entidades a anularla aparece IBERCAJA. Me está engañando el banco?

  9. Tengo una hipoteca abierta de 150.000 euros en La Caixa. Yo en la actualidad pago el 0,694% de la primera disposición. Y de la siguiente disposición que al tener saldo dispuesto ya que este préstamo lo tengo concedido hasta el 2036 he solicitado en varias ocasiones de estas pago en la actualidad el 1,944%. En ambas disposiciones me pone interés variable, tipo de referencia -0,056%
    Yo hace unos meses le pregunté al director de mi Caixa y él me dijo que yo no tenía cláusula suelo. La verdad es que no sé si es cierto o no. Ustedes me podrían decir cuál es el interés real que debería que pagar?

    1. Estimada María Luisa: para precisarle, necesitamos examinar la documentación. Si lo desea puede enviarla a juridico11@yvancosabogados.com (indicando a ser posible un nombre y un número teléfono), o bien puede llamar al 96 120 45 40 –centralita para toda España– donde le informarán sin compromiso alguno por su parte. Gracias por su comentario. Un cordial saludo.

  10. Buenos dias, yo firme en Noviembre del 2009 la compra de una vivienda y tenemos la clausula suelo del 4% con la BANCA MARCH y hace tres meses que les comente para retirar la clausula suelo y la respuesta fue que NO , LO TIENES FIRMADO. Me puse en contacto con otra entidad y firmamos. Mi pregunta es que ya no estoy con la Banca MARCH y que esta firmado la compra a nombre de una sociedad S.L. (¿SE PUEDE RECLAMAR SIENDO UNA s.l. ?) Gracias

    1. Estimado GABRIEL: en principio sí puede reclamar. Si lo desea, puede enviar toda la documentación relativa a juridico11@yvancosabogados.com (indicando un nombre y un teléfono de contacto), o bien puede llamar al 96 120 45 40 –centralita para toda España– donde le informaran sin compromiso alguno por su parte. Un cordial saludo. Gracias por su comentario.

  11. Tengo una hipoteca abierta en Sabadell, 114000 euros, que pagué y amplié 70000 euros mas que aún sigo pagando. Puedo reclamar el primer préstamo o el total. Gracias. Tengo el presupuesto de un abogado amigo para reclamar, pero me parece abusivo,les agradecería que me pasaran el suyo. Gracias.

    1. Estimado José Luis: en principio sí puede reclamar. Por cláusula suelo nosotros no cobramos provisión de fondos ni pedimos al cliente que adelante ninguna cantidad. Nuestros honorarios se limitan a cobrar un porcentaje –previamente acordado– de la cantidad que usted recupere, sin olvidar que si llegamos a la vía judicial y la entidad es condenada en costas, usted no tendría que abonarnos ni si quiera ese porcentaje. Si lo desea, puede enviar toda la documentación relativa a juridico11@yvancosabogados.com (indicando un nombre y un teléfono de contacto), o bien puede llamar al 96 120 45 40 –centralita para toda España– donde le informaran sin compromiso alguno por su parte. Un cordial saludo. Gracias por su comentario.

  12. Terminé pagar el pasado año mi hipoteca. Con el bbva , fue concedida en 1997 por el banco hipotecario y que pasó a ser Argentaria, una vez cancelada la hipoteca se puede reclamar la devolución.

    1. Estimado Juan Ramón: sí, exactamente igual que si estuviese pendiente de pago. No obstante, para interponer la correspondiente reclamación, es importante que no pasen más de cuatro años desde que se produzca esa situación. Un cordial saludo. Gracias por su comentario.

  13. Buenos dìas, yo también tengo dudas sobre una hipoteca que firmé en el 2001 y no se si tengo la famosa» clausula suelo» Agradecería cualquier ayuda que me dijeran si la tengo. Tengo copia de las escrituras y las condiciones económicas.
    Muchas gracias

    1. De acuerdo. Puede enviarnos copia de la escritura a info@yvancosabogados.com y nosotros le revisamos -sin ningún compromiso- si tiene la cláusula suelo. Indíquenos por favor en el e-mail su nombre y lo que necesita. SI puede, también agradeceríamos nos indique un teléfono de contacto. Para cualquier duda puede llamar al 96 120 45 40 (centralita para toda España). Gracias por su comentario. Un cordial saludo.

  14. Quisiera saber si tengo cláusula suelo en mi hipoteca que firmé en marzo de 2013 con Ibercaja. Yo me subrogué al prestamo del que me vendió la vivienda,
    YTengo la escritura de compraventa con subrogación de hipoteca y novacion. Y en unos folios de la entidad las carácteristicas del prestamo.
    Muchas gracias
    Carmen

  15. Buenas trdes estoy pagando un prestamo hipotecario desde el año 2000…por el banco sabadell camp…
    Es posible que este pagando lo de hipoteca suelo..podrian ustedes confirmarme si es posible…gracias

    1. Estimado Gerardo: si lo desea, puede enviarnos una copia de la escritura (no confundir con la escritura de compraventa) a juridico11@yvancosabogados.com para que la revisemos, o bien puede llamar al 96 120 45 40 –centralita para toda España– donde le informarán sin compromiso. Un pequeño truco orientativo para saber si la tiene, consiste en comparar lo que paga ahora con lo que pagaba en 2008; si su recibo no ha caído significativamente, desconfíe porque muy probablemente la tenga. O, alternativamente, si desde 2010 –aproximadamente– su cuota se ha estancado y paga siempre lo mismo, también tiene motivos para sospechar. Un cordial saludo. Gracias por su comentario

Añadir Comentario

Tu dirección de correo electrónico no será publicada. Los campos obligatorios están marcados con *

*