Cómo saber si tengo cláusula suelo en mi préstamo o hipoteca

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Te damos las claves para saber si tienes cláusula suelo en tu préstamo o hipoteca, y lo que debes hacer para eliminarla recuperando la totalidad del dinero pagado de más al banco

¿Qué es una cláusula suelo?

Es un tipo de interés mínimo que la entidad financiera nos obliga a pagar, aunque el tipo de interés al que va referenciado nuestro préstamo esté por debajo de ese mínimo.

Ejemplo:

Supongamos que hemos firmado un préstamo en 2005 por valor de 120.000 euros a 30 años, en el que se establece el pago de unos intereses fijos del 1,16% + Euribor a 12 meses. En este caso, con un Euribor a 12 meses cercano al 0% (recordemos que a día de hoy esta referencia, la principal del mercado hipotecario en nuestro país, se encuentra en valores negativos), el tipo de interés que tendríamos que pagar sería del 1,17* a lo sumo.

Sin embargo, si nuestro contrato lleva aparejado un suelo del 4%, en lugar de pagar sólo el 1,17% anteriormente mencionado, tendríamos que abonar un 2,83% más de interés anual, lo cual se traduce en un aumento de la cuota mensual hipotecaria, que pasa de 395 a 573 euros. En román paladino: este año pagaremos al banco 2.136€ de más, y por eso eliminar la cláusula suelo es algo que se debe hacer urgentemente.

* Los préstamos suelen llevar diferentes comisiones y seguros asociados al mismo, más o menos discutibles, pero que elevan el tipo de interés que finalmente pagamos. Para simplificar el ejemplo hemos omitido esta circunstancia, pero en un supuesto real habría que tenerla en cuenta.

¿Cómo saber si tengo cláusula suelo?

La opción más simple pasa por preguntarle a nuestra entidad si el préstamo hipotecario tiene cláusula suelo. Sin embargo, desgraciadamente existe la posibilidad de que la entidad nos mienta. Por este motivo, no hay más remedio que revisar minuciosamente la escritura del préstamo hipotecario (ojo, no debe confundirse esta escritura con la escritura de compraventa del inmueble), pues la cláusula suelo nunca viene con esa denominación, sino que viene camuflada con otro nombre. Algunos ejemplos para denominar la cláusula suelo en los contratos son:

  • Límites a la aplicación del tipo de interés variable.
  • Límites a la variabilidad.
  • Sobre el tipo de interés variable.
  • Túnel hipotecario.
  • Limitaciones a la baja del tipo de interés.
  • Tipo de interés mínimo.
  • Horquilla de interés.
  • Limitación del tipo de interés.
  • El tipo de interés pactado no podrá ser superior a “x” ni inferior a “y”
  • Etc.

Una pista de que, efectivamente, tenemos cláusula suelo, consiste en mirar el recibo: si éste no ha bajado de forma significativa desde el año 2010, muy probablemente tengamos suelo hipotecario en nuestro préstamo o hipoteca.

Qué hacer una vez detectada la cláusula suelo

Lo primero es hablar con el banco —preferente con el director de la sucursal— para que nos la quiten de forma amistosa. Además conviene exigir que nos devuelvan las cantidades cobradas de más.

Normalmente, antes de dar una contestación la entidad nos pedirá cierto margen de tiempo para estudiar el caso. Este margen no debe exceder de los quince días.

Si finalmente la respuesta es negativa, o simplemente no hay respuesta, el siguiente paso es demandar a la entidad, pues no debemos olvidar que la cláusula suelo es legal en España, y el banco no tiene por qué quitarla ni devolver cantidad alguna a menos que un Juez le obligue.

¿Qué puede pasar si demando a la entidad?

A tenor de las últimas sentencias, la entidad tiene las de perder ante un tribunal, y la cláusula suelo muy probablemente será declarada nula. El factor determinante en este sentido reside en si la entidad actuó con la transparencia debida hacia su cliente o no.

En cuanto a las cantidades cobradas de más, hay sentencias a favor de que éstas se devuelvan en su totalidad, y sentencias que obligan a devolver sólo una parte de las mismas. Concretamente, como consecuencia de la Sentencia por parte del Tribunal Supremo del 9 de Mayo de 2013 relativa a las cláusulas suelo del BBVA, Cajamar y NovaCaixaGalicia (hoy Abanca), varios tribunales han determinado que sólo se devuelvan las cantidades cobradas a partir de esa fecha y no antes.

[note note_color=”#cce4f9″ radius=”2″]Sin embargo, tras la Sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea, de 21 de diciembre de 2016, si la cláusula es declarada nula, habrán de devolvernos la totalidad de las cantidades (desde el inicio del contrato, y no sólo desde mayo de 2013).[/note]

¿Qué entidades tienen cláusula suelo en la actualidad y cuáles no?

Los bancos que aún no han eliminado la cláusula son:
  • La Caixa (CaixaBank)
  • Banco Sabadell
  • Bankia
  • Banco Popular
  • Kutxabank
  • Banco Mare Nostrum (BMN)
  • Liberbank
  • Ibercaja
  • CEISS (Caja España- Duero)
  • Laboral kutxa
  • Banesto
 Bancos SIN cláusula suelo en la actualidad:
  • Santander
  • ING
  • EVO
  • Bankinter
  • BBVA**
  • Cajamar**
  • ABANCA** (antes Nova Caixa Galicia)
  • CajaSur**

** Entidades obligadas a eliminar la cláusula mediante Sentencia Judicial.

Nota: Kutxabank, Bankia y CaixaBank  han suprimido por el momento la cláusula suelo en sus nuevas hipotecas.

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